这几天，“鹿城保”成为包头人热议的话题。这款由政府指导，打破传统商业健康险的高参保门槛，无年龄、性别、职业、户籍、等待期、健康状况等限制条件，面向我市所有基本医疗保险参保（在保）人员开放的商业补充医疗保险，打通了患病人群想保不能保、普通人群想保不敢保、低收入人群想保保不起的堵点痛点。

同时，“鹿城保”作为普惠型商业补充医疗保险，对参保人基本医疗保险报销后的目录内、目录外的住院医疗费用等进行再次报销，对罕见病、肿瘤用药等予以保障，也将极大缓解参保人因高额医疗费用支出造成的经济压力，满足重大疾病患者高额药品费用补偿的需求。

对于这样的惠民政策，包头人充满期待。

●这是一份来自政府的关爱

“鹿城保”作为为包头市基本医保参保群众定制的普惠型商业补充医疗保险，是与基本医疗保险、大病医疗保险、医疗救助政策紧密衔接、互为补充的一项医保惠民政策。

2020年3月，中共中央、国务院下发了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出要加快发展商业健康保险，建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险等共同发展的医疗保障制度体系。截至2021年底，全国已有28个省市、244个地级市相继推出惠民保险，1.4亿人次参保。

2022年，包头市委、市政府将“推进‘鹿城保’商业补充保险”列入包头市20项民生实事项目，并进行了统筹推进。在各有关部门单位的积极参与通力合作下，市医保局联合10个部门出台了《关于促进包头市普惠型商业补充医疗保险发展的指导意见》，并与市银保监局、市金融办等部门共同组织推动“鹿城保”项目落地实施，通过保险行业协会公开招标的方式最终确定了以人保财险为主承保，人寿保险、大地财险、中华财险、新华人寿保险为共保体的承保合作形式。并与中国人寿再保险公司达成了对我市五类贫困人员参保缴费兜底保障的合作意向。

由此，“鹿城保”成为在政府指导下，由中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司作为主承保机构，与中国人寿、大地财险、中华财险和新华保险四家保险机构共同承保的商业补充医疗保险。

●这是一份满含温度的保障

“我因为之前体检中出现的一个小毛病被拒保过，以为以后都不能买保险了。”

“我是慢性病患者，压根儿就没想到还能参加商业保险。”

“我为孩子买过商业保险，动辄大几千上万元的保费着实有点儿吃不消”

……

面对上述这些问题，“鹿城保”以其普惠性给出解决办法：

参保门槛低、缴费标准低。凡参加包头市基本医保人员均可自愿投保，不限年龄、性别、职业、健康状况等，不设置等待期（观察期）。每人保费仅需76元，保障期一年。纳入“既往症”的人群，也可实现“带病可保可赔”，应保尽保；针对城乡特困人员、城乡低保对象、孤儿、事实无人抚养儿童、脱贫不脱策的农村牧区易返贫致贫人口参保实行保费优惠政策，保险费为10元/人/年。

医保政策内外均可报销。“鹿城保”作为多层次医疗保障体系重要组成部分，将重点保障基本医疗保险政策内个人自付较高的费用，兼顾部分基本医疗保险政策外医疗住院费用、高额药品费用（含部分罕见病），充分发挥了商业保险梯次减负功能。对基本医保政策范围内的住院医疗费用最高保障100万，免赔额1.5万，赔付比例70%；医保政策范围外的合理住院医疗费用，最高保障100万，免赔额1.5万，赔付比例45%，极大程度缓解基本医保参保群众高额费用负担。

多种特定高额药品保障。针对包头地区常见性、多发性重大疾病患者用药需求，设置了特定高额药品保额100万，不设免赔额，赔付比例70%的保障标准。特定药品包括（33种国内肿瘤药+2种罕见病药+25种海外药+2种Car-T），满足重大疾病患者高额药品费用补偿需求。

既往症可保可赔。特定既往病症包括恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤、原位癌）、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病和其他类疾病5大类。被保险人在本保单生效日前，保险人通过过去三年医保数据判断，上述5类疾病及其并发症认定为特定既往症，特定既往症的认定最终以保险人核查结果为准。“鹿城保”对于基本医保参保人既往症患者在保额、免赔额不变的情况下，医保政策范围内的住院医疗费用赔付比例20%、医保政策范围外的住院医疗费用赔付比例10%；特定高额药品赔付比例20%，既往症可保可赔的保障设置，满足了既往症人群的保障需求。

增值健康管理。“鹿城保”还包括了特药服务、自主健康管理服务、慢病管理服务、医疗问诊服务、肿瘤基因检测折扣服务和抗疫专区服务共6大项19小项健康管理服务，帮助患者在求医问药之路减少奔波劳顿，节省高额医疗费用支出。

●这是一份使用便捷的保险

“鹿城保”将充分发挥互联网+新媒体的优势，统一线上服务平台，让参保群众“少跑腿”“零跑腿”。

时间安排

“鹿城保”正式开售时间：

2022年6月20日

“鹿城保”统一起保日期：

2022年8月20日

“鹿城保”统一参保起保，参保窗口开放期为2个月：2022年6月20日至2022年8月19日。保障期为一年，自2022年8月20日零时起至2023年8月19日24时止。每年可续保。

投保渠道

“鹿城保”为基本医保参保人提供统一线上参保渠道，基本医保的参保人可选择通过“鹿城保”微信公众号、各共保体线下分销、扫描宣传海报折页二维码等多种渠道办理投保。投保时，基本医保的参保人除了可以为本人购买外，还可以为其配偶、父母和子女购买。企业单位可通过“鹿城保”公众号的“企业参保预约”或拨打专属客服热线登记，办理参保事宜。

支付方式

“鹿城保”投保支付方式包括职工医保个人账户支付、微信支付、支付宝支付。包头市职工基本医保人员可用医保账户余额支付本人及直系亲属（父母、配偶、子女）的“鹿城保”保费。

理赔渠道

待参保期结束保单起保后，“鹿城保”微信公众号将设置理赔申请入口，解决“理赔跑腿”问题，不出门即可完成理赔流程。同时，主承保机构中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司与其他四家共保公司为参保人提供线下定点理赔渠道，具体信息可关注“鹿城保”公众号获取。理赔时，被保险人须提供理赔申请书、病历、费用清单、医保结算单、身份证明等以及其他根据病情而定的相关材料。

■链接

案例分析：包头市城镇职工基本医保参保人王女士以“健康体”的身份参保“鹿城保”，在保单生效后，确诊乳腺癌并入院进行治疗。

（一）产生费用如下：

1.住院治疗：住院后进行手术及化疗等相关治疗，保障期间内发生医疗费用25.4万元，其中基本医保范围内医疗费用15.7万元，经基本医保结算报销12.9万元后个人自付2.8万元，基本医保范围外医疗费用9.7万元。

2.特药治疗：2022年12月根据病情，在医生建议下使用《特定药品清单》中的赫赛莱（注射用恩美曲妥珠单抗）在约定条件内治疗，个人需承担特药药品费用18万元。

（二）保险理赔如下：

王女士通过“鹿城保”微信公众号申请理赔，经保险公司审核后符合理赔规定，保险公司通过本保单生效前的过去三年医保数据判断被保险人不属于本保单的特定既往症，保按合同约定获得相应赔偿金：

1.医保政策范围内的个人负担住院医疗费用：(2.8万-1.5万)×70%= 0.91万元。

2.医保政策范围外的住院医疗费用：(9.7万–1.5万)×45%= 3.69万元。

3.特定药品医疗费用：18万×70%=12.6万元。

王女士共获得理赔金：0.91万元+3.69万元+12.6万元＝17.2万元。个人承担部分减轻至13.3万元。若未参保，王女士30.5万元的治疗费用需全部自费。（记者 张燕青）