为加快数字化转型，更好地满足疫情防控形势下诸多客户“无接触”的申贷需求，包头农商银行以“金牛微贷”为拳头产品，整合现有线上业务渠道，持续深化“线上+线下”的联动服务。3月28日，在完成相关模块整合调试基础上，成功挂牌成立“包头农商银行线上申贷审批中心”。

整合完善多渠道的申贷体系

包头农商银行充分利用“多渠道”联动的方式，提高普惠客户的申贷便利度。“金牛微贷”申贷渠道的成功上线，实现了开放客群业务对接的全覆盖，平台上线仅1个月，已受理201件贷款申请，受理笔数、受理率均排名全区农信系统前列；主要对接行内存量建档客户特别是农牧区客户的“金牛快贷”申贷渠道，已累计办理用信申请3.65万笔；自行研发的“市民钱包”营销渠道，结合多场景嵌入式营销，两年累计进件1.61万户，累计审批授信2500余笔。多渠道、多平台的联动，满足了客户在不同场景下可自由选择不同服务的“非接触金融”新“口味”，实现了在手机上动动手指即可完成贷款申请的融资需求。

提升智慧审批的集成优势

前端申贷渠道引流的客户，需要后台审批强有力的支撑，才能更有效地服务好客户。包头农商银行通过“线上+线下”流程化作业方式，试水线上业务加快办结的探索，借助“金融科技”和大数据风控，深耕本地客户。

建立全流程的“线上+线下”的申贷审批模式，实现营销、进件、审查、审批等环节在线上完成，签约、双录、放款等环节在线下完成。通过外部大数据信息、内部还款信息等完善风险模型，并采用自动化审批与人工审批相结合的审批模式，对客户进行精准画像，执行统一的风控标准，紧盯业务风险状态，及时调整风控政策，挖掘优质客户，让线上营销更精准、风控管理更高效。

线上集中操作，方便申贷主体，为客户经理减负。通过调查报告线上化、表格化；业务操作团队集中办理合同签署、抵押登记等一站式服务，既减少了客户在申贷时间、路程等不可见的成本支出，也大大节省了客户经理的工作量，进一步提高了贷款发放效率。

移动作业、线上评估提升效率。通过客户经理进件端，提高客户经理移动营销能力和移动展业能力，利用标准化作业程序结合人工调查经验，下户即完成调查，大大提高了工作效率。房抵业务引进线上房产评估数据，建立线上评估机制，精简评估流程，实现了客户线上估值申请实时反馈，出值迅速，精准度高，覆盖率广，提高了工作效率，也为客户节约了评估成本。

全流程销售跟踪，发挥网点效能。审批中心在业务流程中设置销控角色，负责线上引流客户的跟踪营销，提高申贷的受理率，并对线上业务无法满足的客户导流至网点，进行二次深挖与营销，将多渠道线上进件客户的效能发挥至极致。

多元灵活的信贷产品，高效便捷的客户体验。从“包头人都能贷”的小额市民贷，到支持大额消费的“业主贷”，再到一站式服务的“房快贷”。包头农商银行通过线上线下相结合的方式，打造多元灵活的信贷产品，使产品体系涵盖市民消费、小微经营、住房需求等多种客群。

建立线上业务快审批、快办结机制。小额信用贷20秒即可出初始额度，2-3分钟完成全部申请，当天得到答复，当天可完成放款，同时在业务流程设计上，客户除必要的简单资料外，无须提交多余的资料。客户可便捷、高效的获得资金。抵押快贷、二手房按揭业务可在完成二维码申请后，实现秒出房产评估价格，精准高效。一站式办理贷款手续，大大缩短了贷款办理时间。鸡苗贷、特定人群薪金贷等更是充分发挥了线上信贷业务的数据优势，精准服务特定人群，给渠道营销提供了有力的产品支撑。

依托手机银行打通“最后一公里”

包头农商银行始终将“我们多操心，让客户少跑路”的理念贯彻线上信贷业务全流程。集合多种优势的“线上申贷审批中心”，实现了聚合优势、集中作业、便捷高效的“一站式”服务。申贷、审批的高效运行，给推广手机银行用信打下了坚实的客户基础，同时手机银行用信功能也是前端营销落地的有效手段，贷款成功授信后，客户可直接利用手机银行，在指尖上就可以进行线上用信和还款，从而形成了完整的线上信贷业务服务链条，打通了金融服务的“最后一公里”。

包头农商银行“安全、便捷、种类丰富”的业务特点，在普惠金融服务、改善营商环境方面取得了显著的成效。下一步，包头农商银行将继续发扬踏实肯干的精神，积极探索金融科技在本土的应用落地实施，不断提升三农、小微信贷的获客能力、风控能力、服务效率，持续提升客户普惠金融申贷便利性、服务可触及度、金融获得感，更好地打造“咱包头人自家的银行”。

通讯员：郭晓庆