近年来，“代理退保”成为一个热搜词汇。代理退保是指保险消费者委托第三方(机构或个人)以自己的名义办理退保。买保险就是买一份保险合同，作为合同一方，过了合同犹豫期提出解约，必然要承受一定损失的。然而一些个人或社会团体以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理全额退保事宜，并以此收取消费者高额手续费，就形成了恶意的代理退保。

10月29日，包头市公安局经济犯罪侦查支队联合包头市保险行业协会发出“关于防范恶意‘代理退保’有关风险的提示”。为此，记者第一时间采访了包头市保险行业协会秘书长道尔吉和包头市公安局经济犯罪侦查支队副支队长牛文铖，就恶意“代理退保”涉及法律责任、“代理退保”存在哪些风险等问题进行专访，给公众最权威的解答。

问题一：恶意“代理退保”是否涉及刑责

道尔吉告诉记者，社会上一些机构或个人以非法牟利为目的，以“可代理全额退保”为由，怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”事宜，以此收取高额手续费，并以消费者名义向监管部门进行投诉，甚至诱导消费者伪造证据材料，实施“代理退保”，主要涉及人身保险和个人信用贷款保证保险。此举严重扰乱保险市场正常经营秩序，也严重损害了保险消费者的合法权益。

牛文铖介绍，目前，警方、法院正在和保险监管部门、保险行业协会及保险企业联合打击恶意“代理退保”犯罪行为，恶意“代理退保”行为可能涉及“侵犯公民个人信息罪”“伪造、变造、买卖国家机关文件、证件、印章罪”“诈骗罪”等罪名，将受到国家相关法律的制裁，甚至会被判刑。

近日，上海市浦东新区人民检察院发布了一则消息，2020年12月至2021年2月，检察机关以涉嫌诈骗罪为由对相关恶意“代理退保”涉案人员提起公诉，43人获刑；2021年4月28日晚，央视经济新闻联播进行了《起底“退保”骗局》的相关报道，提醒广大消费者：恶意“代理退保”实为新型骗局，要理性投保，谨慎退保。

问题二：“代理退保”存在哪些风险

失去正常保险保障风险。消费者退保后，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

资金受损或遭受诈骗风险。恶意“代理退保”个人或机构阻断消费者与监管部门、保险机构之间的正常沟通，切断消费者依法合规维权渠道。退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。还可能利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金。有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

信用受损风险。恶意“代理退保”个人或机构在代理投诉全额退费时可能造成消费者贷款逾期、保费断缴等合同违约，从而形成征信不良记录或是被列入“黑名单”。

个人信息泄露风险。恶意“代理退保”个人或机构要求消费者提供身份证、户口簿、收入证明、保单、银行卡、联系方式等敏感隐私信息，存在信息泄露的严重风险隐患。很可能被不法分子恶意使用进行诈骗、洗钱、非法集资等违法违规活动，甚至在消费者不知情的情况下办理网络借贷，使消费者蒙受各种未知损失。部分代理人员与黑恶势力勾结，以扣留银行卡、身份证件等手段对消费者加以控制，消费者提出解除委托或不愿支付费用时，即遭到暴力手段的骚扰、恐吓、威胁。

法律风险。恶意“代理退保”个人或机构为达目的不择手段，教唆、指使、诱导一些法律意识淡薄的消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，消费者可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，干扰社会经济生活秩序，使这些消费者面临较大的被诉讼或行政处罚的法律风险。

问题三：如何保障自身合法权益

道尔吉告诉记者，广大保险消费者应对“代理退保”时要提高警惕，尤其要慎重对待所谓的“退旧保新”“高收益”产品等宣传，防止上当受骗。消费者对保险产品有疑问，有相关服务需求或发生争议纠纷的，可以直接拨打保险公司投诉热线，也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式向监管部门反映，还可以申请调解或通过仲裁诉讼等其他途径解决。对于非法机构或个人诱导虚构事实、伪造证据材料等行为，请消费者及时向相关部门反映。

牛文铖提醒广大保险消费者注意保护个人重要信息，不要轻易将银行卡、身份证、保险合同等重要单证的原件或复印件转交他人，不要轻易向他人发送移动支付二维码、网银验证码。对金融交易存在疑义的，请选择拨打金融机构官方客服热线、登录官网、线下营业网点咨询等方式核实业务真实性。如遇不法分子窃取和非法利用个人信息、利用投诉和退保实施诈骗以及有黑恶势力进行威胁、恐吓等，应第一时间向公安机关报案，以确保人身、财产安全。

包头晚报全媒体记者 赵永峰