“扫支付宝还是扫微信？”日常消费用手机支付时，这是常听到的一句话。近年来，越来越多的人用上了移动支付，享受非现金支付带来的便利。然而，在扫码支付时，由于各支付机构间没有实现互认互扫，用哪家机构的服务就要扫哪家的码，让消费者和商户常常感到不便。

“前些天去买菜，手机付款时对着二维码扫了半天没反应，仔细一看才发现，原来自己打开了支付宝，但扫的却是微信支付的二维码，特别尴尬，如果只有一个码就好了。”北京市朝阳区金台里居民万颖说。

“儿子特意帮我打印出支付宝和微信支付的收款码，但那天突然丢了一张收款码，有的顾客付款就不太方便。”赵舒秋在河北唐山市路北区北新西道经营着一家服装小店。在她的店里，扫码支付是大多数顾客的首选，附近的小商户们也都摆放多个收款码。

目前，扫码支付存在着一些服务“壁垒”。因为相关支付机构间不能互认互扫，没有“一码通用”，商户和消费者在日常收付款时会遇到一些问题。

简单理解，支付各方的互认互扫，即能互相识读彼此的支付条码并完成支付交易，也就是说，银行APP间可以互扫，第三方支付APP间可以互扫，银行和第三方支付APP间也可以互扫。如果“一码通用”，消费者用一个手机APP就可以“走遍天下”，商户收款也不会那么麻烦。

“目前，扫码支付的闭环特征比较明显，各家支付机构自成一体，基本没有实现‘互联互通’，消费者必须下载不同机构的手机APP才能完成支付。这种支付方式不仅浪费消费者的时间，影响支付体验，也给商户的收款和对账管理造成不便。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，在没有实现互认互扫的情况下，支付宝无法识别微信支付的二维码，京东支付无法识别云闪付的二维码。“每一把钥匙只能用来开自己对应的那把门锁”，消费者出门就得带着“好几把钥匙”，不太方便。

“在实现机构间的互认互扫前，商户需要同时接入多家机构如银联、微信和支付宝等的条码支付业务，才可以完成多种APP的扫码支付受理；而消费者也需要根据商户可以支持的收款条码，选择相应的APP进行扫码支付。无形之中，增加了商户的重复投入、推高了社会整体运行成本，也侵害了消费者的支付选择权。”平安银行相关负责人说。

去年8月，人民银行印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，提出推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务“壁垒”，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。

对消费者来说，实现互认互扫相当于“只带着一把钥匙，就可以打开所有的门锁”，优化了支付体验；对商户来说，可以只向一家支付机构申请收款二维码，就能接受任何一个手机APP的扫码付款，减少了重复投入和多头对账管理的繁琐，降低交易成本，带来极大便利。

有人问，现在不少商户使用的聚合支付，算是实现了互认互扫吗？

“这种收款二维码是聚合支付服务商提供的聚合支付服务，不能等同于互认互扫、‘一码通用’。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智说，在一定程度上，聚合支付确实能够解决主流支付机构间存在服务“壁垒”造成的不便，但也有私自截留商户资金和滥用消费者信息等风险。

互认互扫能实现互惠共赢，促进移动支付行业健康发展

“整体来看，实现互认互扫能降低行业成本、提高效率，促进移动支付行业健康发展。”黄大智说。

“对中小支付机构来说，实现互认互扫能为它们带来新的发展机遇，但可能不会让市场格局出现根本改变。”董希淼说，用户对支付宝和微信支付等大型支付机构已形成较强黏性，不会轻易放弃使用。除了支付本身，用户对支付机构的选择还取决于其市场拓展能力、产品设计能力、服务运营能力和其它附加价值等，比较典型的是支付宝的购物便利和微信的社交特性，这些优势不会因为“一码通用”而消失。

在监管方面，业内专家认为，互认互扫将有助于扫码支付市场向更加安全、规范、高效的方向发展。随着支付行业互联互通的推进，更多的扫码支付交易将通过银联和网联进行转接清算，交易将更加规范和统一，有利于风险信息共享及风险识别，有利于监管部门整体管理和监控，使整个支付体系更加安全。

然而，互认互扫只是开始，实现条码支付互联互通还需很多方面的努力。

“在商业银行与支付机构实现互认互扫的基础上，进一步扩大到全行业的互联互通，包括支付机构间、清算机构间等，实现全行业统一的条码支付业务标准，能给商户和消费者提供良好的收付款体验。”平安银行相关负责人认为，要完善条码支付互联互通的业务规则，制定促进行业长远发展的保障机制，如明确各类业务参与方的角色与职能，市场准入与退出标准，业务定价体系等。

人民银行数字货币无需绑定银行账户，可在没有网络的情况下使用

在互认互扫不断推进的同时，人民银行法定数字货币也在稳妥推进。

从人民银行数字货币研究所获悉，人民银行自2014年开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，当前阶段先行在深圳、苏州、河北雄安新区、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

同为支付工具，数字货币未来发展趋势怎么看？

数字货币与现有的移动支付带给消费者的支付感受差不多。与扫码支付要绑定银行账户相比，数字货币不需要绑定银行账户，而是通过在商业银行开立数字钱包进行支付。数字货币可以在没有网络的情况下使用，两个安装了数字钱包的手机相互一“碰”即可支付。在一些移动网络信号不好的地方，比如航班上和地下室，数字货币的这一优势就可以充分体现出来。

中国社科院世界经济与政治研究所研究员张明认为，人民银行数字货币在法定强制性、隐私保护和离线支付等方面的确有一定优势，但对支付工具而言，商业化的支付场景体验优化可能更加重要。

“比如，一些支付平台经常推出支付优惠、抽奖、分期付款等活动，包括小额消费信贷产品，这使其拥有更好的用户体验。相比之下，数字货币仅仅提供了一种支付选择，而能对支付机构造成多大影响，取决于其自身的进一步优化程度和市场选择。相信未来的支付市场竞争会越来越突出产品特色，各个产品都能找到自己的优势。”张明说。

“作为整个金融活动的基础，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融运行效率。此外，数字货币系统有助于追溯交易动态和资金流向，有利于防范洗钱等违法交易行为。”董希淼说。

来源：人民日报